Que savoir sur les dépôts bancaires et les fonds d’assurance-dépôts FDIC ?

Toute la semaine, un défilé de responsables de l’administration Biden a tenté de faire passer le message que les contribuables ne supporteront pas le fardeau financier d’un renflouement par le gouvernement de tous les déposants des deux banques en faillite. Banque de la Silicon Valley (SVB) et Signature Bank – leurs fonds leur sont immédiatement disponibles.

lundi, Le président Joe Biden a promis Les titulaires de compte de la Silicon Valley Bank « recevront leur argent à partir d’aujourd’hui », et cela inclut « les petites entreprises à travers le pays qui sont bancarisées, paient les salaires, paient les factures et sont ouvertes aux affaires ». La secrétaire au Trésor, Janet Yellen, a cherché jeudi à rassurer le Congrès sur le fait que « notre système bancaire est solide et que les Américains peuvent être sûrs que leurs dépôts seront là quand ils en auront besoin ».

Les dépôts assurés s’étendent au-delà de l’assurance financière de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Chez SVB, 94% des dépôts nationaux ne sont pas assurés, tandis que 90% des dépôts bancaires de signature ne sont pas assurés, selon un rapport. Intelligence du marché mondial S&P. C’est beaucoup plus élevé que le ratio détenu par les grandes banques américaines – environ 47%, selon S&P Global.

Tous ces déposants seront assurés par le Fonds de la Federal Deposit Insurance Corporation, M. Biden a toutefois déclaré que les détenteurs d’actions et d’obligations pourraient perdre leurs investissements dans les banques : « C’est ainsi que fonctionne le capitalisme », a déclaré M. Biden a dit.

Certaines des entreprises couvertes sont importantes. Roku, une entreprise avec environ 1,9 milliard de dollars en espèces, a révélé Dépôts auprès de la SEC La semaine dernière, 487 millions de dollars de dépôts auprès de SVB étaient « pour la plupart non assurés ». L’autre 1,4 milliard de dollars de Roku est « réparti entre plusieurs grandes institutions financières ». La société de jeux vidéo en ligne Roblox a émis des titres le 10 mars Dépôt Environ 5 %, soit 150 millions de dollars, des 3 milliards de dollars en espèces et en obligations de la société sont mis en banque. L’effondrement de la banque « n’aura aucun impact sur les opérations quotidiennes de l’entreprise », a déclaré la société dans un dossier.

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Qu’est-ce que le Fonds d’assurance-dépôts et comment fonctionne-t-il ?

Les institutions financières effectuent des versements trimestriels au Fonds d’assurance des dépôts, ou « DIF », et le montant de leurs versements est basé sur une évaluation de la taille et du profil de risque de l’institution.

Lorsqu’une institution financière fait faillite, le compte est là pour rembourser les déposants assurés, a expliqué Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com.

« Lorsque ce financement entrera en vigueur, si une banque fait faillite, son passif dépassera son actif », ce qui ne sera finalement pas le cas avec SVB et Signature Bank, a déclaré McBride.

Combien y a-t-il actuellement dans le Fonds d’assurance-dépôts et aura-t-il des fonds si les banques font faillite?

À la fin du quatrième trimestre 2022, le DIF disposait de 128 milliards de dollars dans sa trésorerie, ce qui était « absolument suffisant » pour couvrir les clients de la SVB et de la Signature Bank, a déclaré un haut responsable du département du Trésor.

À la suite de la crise financière de 2008, le DIF disposait de 21 milliards de dollars en 2009 pour renflouer les déposants de plus de 100 institutions financières en faillite, injectant finalement 128 milliards de dollars en espèces.

L’impact financier que DIF aura sur l’effondrement de SVB et Signature ne permet pas de savoir si des acheteurs seront trouvés pour les actifs des banques en faillite et quel sera le prix de vente, a déclaré McBride.

« Le problème n’est pas les créances douteuses, mais comme les actifs de qualité se vendent actuellement à un prix inférieur à leur valeur nominale, le gain du DIF pourrait être réduit », a déclaré McBride.

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Dans le cas de SVB, les dépôts dépassant la garantie d’assurance de 250 000 $ sont des paies pour les entreprises, et les entreprises ont d’autres moyens de gérer les comptes de paie, y compris des comptes spéciaux ou des mécanismes avec des garanties supplémentaires, a déclaré le professeur d’affaires publiques J. dit Michaël Collins. et expert en écologie humaine et consommation et finances personnelles.

Sénat républicain de Floride. Marco Rubio a prédit jeudi sur « CBS Mornings » que « chaque Américain ayant un compte bancaire devra payer des frais bancaires plus élevés ». Rubio a déclaré que les banques peuvent évaluer les frais potentiels des clients des banques pour payer leurs garanties d’assurance.

« Ainsi, les personnes qui n’ont aucun lien avec cette banque, qui ont de petits dépôts, peuvent finir par payer des frais plus élevés en raison de la mauvaise gestion d’une banque », a déclaré Rubio.

Qu’adviendra-t-il de la limite de 250 000 $ et du fonds d’assurance-dépôts à l’avenir?

Républicain, membre du House Financial Services Committee et ancien banquier Rep. dit Blaine Lutkemeyer. Politique Pour renforcer la confiance dans le système financier américain, le gouvernement fédéral devrait assurer temporairement chaque dépôt bancaire dans le pays.

Mais, au moins pour l’instant, Lütkemeyer est en minorité.

À ce stade, « nous ne nous attendons pas à ce que le Congrès agisse sur l’assurance-dépôts », a déclaré Goldman Sachs mercredi.

« Certains législateurs des deux partis ont évoqué la possibilité d’assurer tous les dépôts ou de relever le plafond, tandis que d’autres législateurs des deux partis ont exprimé leur opposition », a déclaré Goldman Sachs. « Augmenter l’assurance-dépôts sans accompagner les changements réglementaires semble politiquement difficile, mais un accord sur les changements réglementaires pourrait considérablement ralentir l’approbation. »

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Que se passe-t-il si vous avez plus de 250 000 $ d’actifs liquides ?

Alors, comment les particuliers et les entreprises disposant de plus de 250 000 $ d’actifs liquides peuvent-ils essayer de protéger leurs investissements ?

Les particuliers sont assurés jusqu’à 250 000 $ par personne, et pour un couple, 500 000 $ de dépôts totaux sont assurés par la FDIC. Les déposants peuvent ouvrir des comptes dans plusieurs institutions et avoir jusqu’à 250 000 $ d’assurance par banque et par personne, a déclaré Collins.

Il existe également des comptes de courtage qui sont fermés par la Securities Investor Protection Corporation, a déclaré Collins. Bien que quelque peu controversés, il existe également des comptes de dépôt utilisant un certificat de service d’enregistrement de compte de dépôt qui peut couvrir des dépôts très importants.

« Quelqu’un peut avoir un dépôt à vue global très important en utilisant une combinaison de ces éléments », déclare Collins, ajoutant qu’il est toujours judicieux de parler à un conseiller financier, en particulier pour les personnes disposant de centaines de milliers de dollars d’épargne liquide.

La confiance des consommateurs dans le secteur bancaire pourrait encore être fragile pendant un certain temps. Mais l’élément clé que les clients doivent garder à l’esprit, a déclaré McBride, est que « votre argent est en sécurité – il est disponible ».

— Alain Scherter a contribué à ce rapport

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